Siento el desorden pero no se como puedo editar el post.

Los detalles técnicos, bajo mi punto de vista, deberías preguntárselos a un experto.

Respecto a que la hipoteca sale mucho... pues claro. Te están prestando mucho dinero durante mucho tiempo. Prueba a rebajar el tiempo del préstamos y la cuota mensual subirá, pero al final pagarás muchos menos intereses.

Mucha gente recomienda que la hipoteca no debería ser a más de 20 años y no suponer más del 30% d tu renta.

Un saludo

Zerjillo

Estoy de acuerdo en que me estan dejando mucho dinero. Cuando fui al banco le dije que me esperaria conformandome pero despues me queme por el simple hecho de que mi prima me comento que se compro un piso de VPO 120.000 euros le dan hasta 18000 euros de ayuda pero aqui viene mi mosqueo.... la hipoteca le la tiene a 25 años pagando 400 y pico al mes solamente.... no lo entiendo.

No se cuando compró tu familiar, pero ten en cuenta que los tipos son variables (casi todas las hipotecas que se han contratado en los últimos años son variables). Como estamos en etapa de subidas de tipos, las hipotecas son más caras. Pero no solamente la tuya, sino las de todos las que las contrataron a tipo variable. Eso significa que tu prima seguramente ahora paga más por su hipoteca.

Te recomiendo la página

http://hipotecas.sagaz.es/

donde puedes poner las condiciones de tu hipoteca y ver cuanto pagarias en cada escenario (menos años, distintos intereses...). Incluso permite simular situaciones en las que los tipos suben bastante. Por cierto que deberías asegurarte de que efectivamente, si suben los tipos bastante puedas pagar... Nunca se sabe como van a estar las cosas, y ya que te metes en un pufo a mucho tiempo deberías asegurarte de que no te va a faltar si te sube la hipoteca.

Por otro lado compara el número de años de la amortización. Verás que a partir de 20 o 25 años, por muchos años más que pongas la cuota baja mucho y lo que pagas en intereses se dispara.

Algunos ejemplos con el simulador:

- Supongamos que el euribor está a 4.564 (algo más bajo que como está ultimamente). Tu hipoteca es por 90000 euros y la quieres a 25 años. El diferencial es de 0.5. Te sale una cuota de 458 euros al mes (suponiendo que no cambien los tipos). Pagas en total 102318 euros (más de lo que pides!!!).

- Todo igual pero a 30 años. cuota: 487 euros (solo 40 euros mas al mes). En intereses pagas 85200 (unos 17000 euros menos!).

- Igual pero a 25 años. cuota: 529 euros. Unos 70 euros más al mes que con 35 años. Total intereses: 68848. (unos 34000 euros menos de intereses).

- Igual pero a 20 años: cuota: 597 euros: Unos 140 mas que a 35 años. Intereses pagados: 53315. La mitad del escenario original!!!.

Creo que queda claro que las hipotecas a largo plazo no merecen la pena ni de coña.

Por otro lado, si nos ponemos más pesimistas y el euribor se pone al 7% (lgunos dicen que es posible, y en el pasado ya a estado incluso má salto). A 25 años te queda una cuota de 665 euros.

Creo que con el simulador podrás hacer tus estimaciones y saber la capacidad de endeudamiento que tienes. Espero que te sea util.

Otro tema muy importante es que leas bien las condiciones de la hipoteca para tener las mínimas penalizaciones posibles. Esto es, que puedas amortizar lo que quieras cuando puedas (cuanto más amortices menos intereses pagarás a la larga).

Espero que te sea útil. Un saludo

Zerjillo

Se me olvidaba algo más o menos básico: informate muy bien de que supone una hipoteca, que es, que condiciones se imponen normalmente con las hipoteca, que son los tipos variables, cuales son tus obligaciones, que pasa exactamente en caso de impago, etc.

Te estás metiendo en un tema muy serio que implica muchos años de tu vida pagando, por lo que hay que ser serios y conocer el tema. En internet y la wikipedia hay mucha información al respecto.

Y por supuesto, no te fies de los banqueros. Ellos te lo van a poner todo de color de rosa, pero lo que quieren es ganar dinero (obviamente). Si les preguntas, obviamente te van a decir que su hipoteca es la mejor, la más bonita, que a más años vas a vivir más desahogado, blablabla. Mira todas las opciones posibles en todas las entidades y elige la que realmente te ofrezca condiciones más ventajosas.

Vamos, estudia un poco el tema para que no te pillen desprevenida... que son muchos años esclavizado a una hipoteca para tomar las decisiones alegremente.

Un saludo

Zerjillo

Muchisimas gracias por tu ayuda.

Mi prima se acaba de comprar el piso incluso aun le quedan 3 meses para tenerlo... pero supongo que pagara menos por lo que me has dicho de cuantos mas años mas pagas... cuanto menos años menos pagas.... es asi no?

Supongo que ella paga 400 y pico por que lo tiene a 25 años
Yo 520 por que lo tengo a 35....

Y si, no paro de informarme. Llevo unas semanitas sin parar de meterme informacion y no veas que lio tengo ya...

Gracias de nuevo

Te estas equivocando (seguro que no me he explicado bien).

Cuanto menos tiempo de hipoteca, pagas más mensualmente, pero al final pagas menos en total (porque pagas menos tiempo).

No conozco el caso de tu prima, pero si compró hace poco y realmente le salen las cuentas que dices, puede ser por algunos factores como por ejemplo:

- Le han aplicado un interés más bajo que el que te proponen a ti. Lo dudo mucho, porque casi seguro que es variable y como ya te digo, puede subir en estos años.

- Quizás no esté hipotecando los 120000, sino una cantidad menor. Un conocido mio compró una VPO y durante 2 o 3 años (mientras que se construía) pagaba unas letras (que no eran hipoteca), con lo que cuando le daban el piso ya solo tenía que pagar una parte menor y por tanto la hipoteca era más baja. Vamos, que lo mismo su hipoteca es "solo" de 80000 euros pq ya ha pagado 40000...

- Es posible (no lo se) que le hayan dado una hipoteca con algunos años de "carencia". Eso significa que durante unos años "solo" pagas intereses, pero no amortizas capital. Eso quiere decir que al cabo de esos años sigues debiendo el mismito dinero que originalmente, puesto que solo has pagado intereses. Obviamente las cuotas de esos años son más bajas, pero cuando se acaba la carencia tienes que pagar una cantidad bastante más alta mensualmente. Suena a chiste, pero mucha gente usa esta opción con la idea de "en unos años estaré mejor económicamente por lo que me conviene pagar menos ahora y luego pagaré más". Para mi es una locura, pero la gente lo hace.

Espero haberte aclarado el tema un poco.

Un saludo

Zerjillo

Muchas gracias por las molestias, me estas ayudando bastante. Pero este tema me mosquea muchisimo.

No estoy segura completamente luego se lo preguntare pero creo que solamente pagan hasta la entrega de llaves unos 20.000 euros o sea que se les queda la hipoteca en 100.000 mas o menos...

Entonces probablemente les han ofrecido un diferencial mas bajo que a ti o tienen periodo de carencia.

Claro, que si han pagado 20000 y les dan una ayuda de 18000, la cosa se queda en torno a los 80000 euros ¿no?.

En cualquier caso lo mejor sería que le preguntes directamente a ella en que entidad la tiene para ir a preguntar.

Un saludo

Zerjillo

Si, estoy esperando a poder llamarla para preguntarle.

A ver...

El piso cuesta 120.000 si le descuentas 18.000 de ayudas... 102.000 euros se le queda de hipoteca.

menos 20000 que dices que ya han pagado durante la construcción de la vivienda ~ 80000 quedan por hipotecar ¿no?

Zerjillo

A ver...

El piso 120.000
Tienen que entregar hasta la entrega de llaves unos 20.000
Si les dan unos 18000 de ayudas se descuentan parte de esos 20.000 que tiene que dar antes de meterse en la hipoteca.

Ellos habian pedido un prestamo personal para pagar esos 20.000 antes de la entrega de llaves y despues ya vendria la hipoteca.

Bueno, da igual. El caso es que lo mejor es que preguntes directamente en la entidad que lo contrataron y bajo que condiciones. Busca y compara hipotecas y te quedas con la mejor.

Un saludo

Zerjillo

Muy bien, hare eso.

Y muchas gracias por ayudarme, me ha servido de mucho. Espero que me salga bien la cosa.